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中國新視野－銀行應解除合意貸款束縛
2015年07月08日 04:10 劉振冬

中國施行了20年的存貸比指標不久前退出了監管體系，但以合意貸款為主的信貸規模管理仍然嚴重束縛商業銀行，金融市場整體「寬貨幣、緊信貸」格局短期難改，市場中長期利率居高不下，商業銀行對實體經濟的支援力度有限。在金融市場化改革背景下，青年創業貸款說明會是不是也該跟「合意貸款」（符合經濟政策意圖的貸款）說再見了？

從資源配置的角度看，信貸資源的管理模式是中國行政管制和計劃性思想影響最嚴重的領域之一。此前，約束信貸資源的行政指標包括法定存款準備金率，存貸比和信貸規模控制。

宏觀上的這三道緊箍咒造成了微觀上的「融資難、融資貴」，也扭曲了政策的傳導，引發了金融市場「寬貨幣」和「緊信貸」並存的格局。

作為市場主體的商業銀行，在股改上市之後，公司治理、運營管理能力和風控體系大為改善，監管部門是否還有必要繼續貸款規模控制？中國貸款規模管理起源於1984年，是計劃經濟時期國家對現金投放進行管理的主要手段，1998年起貸款規模管理改為指導性計畫，各商業銀行對資金來源和用途自求平衡。

但是，2008年後，為應對金融危機，信貸投放一度過快過猛。為解決這一問題，監管部門採取差別準備金率動態調整的方式，事實上重拾了貸款規模的指令性計劃管理，並且青年創業貸款說明會從金融危機後的短期應急政策變為了長期的制度化政策。

中國通過貸款規模對銀行實行高度集中的計畫管理，管的過多過死，抑制了銀行的活力，帶來了一系列問題：

首先，扭曲了貨幣政策。從2012年開始中國經濟出現下行，這一期間中國政府的決策是實行穩健的貨幣政策，需要適度的流動性保證實體經濟的融資需求。

但是在嚴格的貸款規模管理之下，銀行信貸投放受限，穩健的貨幣政策在實踐中變形為從緊的貨幣政策。

第二，擾亂銀行與實體經濟的正常經營。信貸規模控制造成整體信貸資源稀缺，年初信貸猛增，年底惜貸甚至停貸，同時僵化的信貸投放節奏控制，進一步加劇了信貸的期限錯配，人為放大了經濟波動。

第三，提高了融資成本。監管部門對各商業銀行信貸規模進行總量分配和投放節奏控制。由於信貸規模的發放額度、發放時間、發放結構，與信貸市場的供求關係脫節，市場需要青年創業貸款說明會資金時往往額度不足，進一步間歇性地拉高了實體經濟的融資成本。

第四，加劇了影子銀行的非正常擴張。由於有嚴格的信貸規模控制，銀行往往以創新為名，開展同業、信託、理財等業務，實質是繞開監管變相發放高利率貸款，即影子銀行業務。這些業務規模的迅速擴張，掩蓋了期限錯配、青年創業貸款說明會信用違約等問題，超出了常規的統計和監測範圍，成為央行和銀監會都無法掌握的監管盲區，其隱藏的風險不可忽視。

當然，無論是貸存比、存準率，還是貸款規模管理，都曾經在現實中起到積極作用。在資本市場發育不健全，市場主體對利率不敏感的情況下，貸款規模管理對宏觀調控和金融穩定發揮了積極作用。但時過境遷，考慮到改革發展的新情況，應實行市場化的管理方法。

有專家青年創業貸款說明會建議，改革信貸資源管理方式，取消各類計畫指標，運用國際通行的監管手段，充分發揮市場對信貸資源配置的決定性作用，從而在根本上消除金融抑制。這樣，才能在不實行強刺激政策的情況下，通過改革盤活資金存量，滿足經濟持續穩定發展對資金的需求。

而通過消除計畫管理對信貸的抑制，影子銀行中的巨額存量資金可以回歸正常的銀行信貸管道，重新納入監管體系，降低企業融資成本，從很大程度上緩解融資難、融資貴的問題。

（本文摘自經濟參考報）(工商時報)馬總統看「重慶大轟炸」 網友熱議
Yahoo奇摩（新聞）Yahoo奇摩（新聞） – 2015年7月8日 下午8:20
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馬總統看「重慶大轟炸」 網友熱議觀賞相片
馬總統看「重慶大轟炸」 網友熱議

今年是抗戰勝利70周年，國防部在中正紀念堂推出「對日抗戰真相特展」，馬英九總統參觀展覽時，站在畫家李健儀的作品「重慶大轟炸」前，仔細觀看這件寬400公分、高197公分的巨幅畫作。馬總統臉書今晚發布了馬英九看畫的照片，引起網友熱烈討論。

多名網友留言，為照片寫下同一句註解：「看看我這八年做了什麼」。吳弘翊說：「跟現在國民黨的處境一模一樣XDDD」，謝毅弘表示：「嚇壞了，以為看到尼祿焚城...」。

然而，也有認真看待這張照片的網友，Haiyun Tai留言：「我祖父是重慶人，每次讀到這段歷史，都覺得自己能誕生在這個世界上是個奇蹟。感謝國民黨與各路英雄對日抗戰，讓我在這個和平的社會順利長大。」害公司賠掉一年10%獲利 他如何當上「全家超商」新董事長
商業周刊作者蔡靚萱、尤子彥 | 商業周刊 – 2015年7月8日 下午4:10

6月18日，全家便利商店董事長潘進丁閃電宣布退休，震撼流通業。在他領軍全家27年下，今年交出最好的成績單，成為超商新股王。誰能接下這個棒子？答案揭曉，新任董事長葉榮廷，雖戰功彪炳，外界不知道的是，他竟也是在全家犯過最大錯誤的人。

新任董座，曾賠掉公司全年1成獲利

葉榮廷在公司最轟動的失敗，是1998年引進手機在全家門市販售，進貨1千支高檔手機，最後只賣出1百支，慘賠1千多萬元，當年全家的獲利也不過1億元，等於賠掉公司1成的獲利。

2006年，他主導為全家引進北海道零食特產，叫好不叫座，也以賠了1千萬元收場。若再加上嘗試賣炸雞、賣現打果汁等失敗，算一算，他至少讓公司繳了3千萬元的「學費」。

「但他沒被殺頭啊！他還當上董事長。」回想起這些事，潘進丁笑著說。


地瓜、霜淇淋關鍵戰役
血淚教訓後，把「學費」加倍奉還

龍頭7-Eleven，地位無可撼動。目前，全家股價享有約39倍的本益比，比統一超商的28倍高出許多。2013年，全家推出吸引排隊人龍的霜淇淋，在7-Eleven半年後也跟進時，已賣出500萬支佳績。2014年，小小店長體驗營，拿下YouTube台灣年度最受歡迎廣告冠軍。此時，「夯番薯」烤地瓜已克服穩定供貨問題，成了每年銷售1500萬條的金雞母。

事實上，這三大關鍵戰役，並非誤打誤撞的成功。地瓜全台銷售冠軍，是用一年跌掉9千萬元業績換來的，霜淇淋熱賣排人龍，是繳了5百萬元學費才搞懂眉角的，小小店長人氣紅不讓，是用3年4千萬元投資，才領悟關鍵訣竅。這一連串的犀利攻勢，都來自於潘進丁在全家所鼓勵的犯錯文化。

全家推手的容錯學，失敗不代表全盤皆錯

潘進丁卸下董座棒子後接受專訪，談起27年來全家和7-Eleven的競爭，淡定的說，「我不認為我們是老二，比較像是跑一場速度很快的馬拉松。」全家還能存活，是因為不斷出招，「只有這樣，同仁們才能看到超越老大的希望！」

潘進丁說，失敗不代表「全盤皆錯」，之前全家曾經賣手機大虧，吃掉當年獲利的十分之一；經過檢討，改變物流模式、降低庫存風險後，前陣子全家開賣華碩智慧型手機就十分成功，「一般公司早究責了，但我們並沒因為曾經失敗，就不敢再嘗試在便利商店賣手機的可能。」他強調。

正因為潘進丁重視犯錯所帶來的寶貴經驗，帶著戰功坐大位的人事晉升法則，從來不是全家的管理邏輯。甚至，犯的錯越大，官升得越高，這是全家內部升官的潛規則，「所以葉榮廷以前賣手機虧了一屁股，這回就升董事長了！」全家執行副總吳勝福說。


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